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[股票杠杆风险]《中国金融》|应收账款线上融资助力小微发展

2020-02-22 12:02:52 70 炒股配资 应收账款线上融资

  文章|《中国金融》2020年第3期

  人民银行征信中心从落实金融服务实体经济、缓解小微企业融资难的职责出发,应用金融科技手段建设中征应收账款融资服务平台(以下简称“中征平台”),为银企间信息沟通提供中间桥梁,推广线上融资模式,传播先进的动产融资理念,提供了可复制推广的有效模式。

  为推广应收账款线上融资提供抓手

  对于普遍缺少不动产担保品的小微企业而言,以企业间日常贸易所产生的应收账款为担保进行融资,从各国实践经验来看,都是一条可行且适宜的融资渠道。自2007年推动《物权法》扩大融资担保品范围、明确应收账款可用于质押融资以来,人民银行一直致力于从推动制度创新、宣传先进理念、搭建基础设施等多层面,促进应收账款融资业务的开展,以推动解决小微企业融资难、融资贵问题。

  作为其中一项重要举措,2013年底,人民银行征信中心在建设动产融资统一登记公示系统的基础上,又建设了中征平台,为小微企业开展应收账款线上融资业务提供系统支持,为应收账款融资理念的宣传和普及提供平台,也为相关政府部门解决小微企业融资难、融资贵问题提供了抓手。

  自2017年5月以来,人民银行、工信部等七部委联合启动了为期三年的小微企业应收账款融资专项行动,以中征平台为抓手,各地人民银行分支行、中小企业主管部门及相关政府部门协调联动,以“几家抬”的方式形成政策合力,在多地逐渐探索出应收账款融资新经验、新成效。一方面,联合开展应收账款融资知识普及、理念宣传和业务培训。据不完全统计,专项行动实施以来,各地围绕应收账款线上融资业务,累计召开培训会、银企对接会等活动300余场,有效提升了企业、信贷机构对应收账款线上融资的认知度和参与度。另一方面,推动多地政府将应收账款融资服务工作列为政府重点工作,从建立工作机制、出台政策措施等方面全面推进落实。据不完全统计,专项行动实施以来,九省市先后出台了奖补政策,重点鼓励和引导供应链核心企业支持小微企业开展应收账款融资;多地人民银行分支行运用再贷款等货币政策工具,引导商业银行对小微企业应收账款融资的支持、降低小微企业的融资成本。

  特别是2017年9月,新修订的《中小企业促进法》颁布,第二十条明确“中小企业以应收账款申请担保融资时,其应收账款的付款方,应当及时确认债权债务关系,支持中小企业融资。国家鼓励中小企业及付款方通过应收账款融资服务平台确认债权债务关系,提高融资效率,降低融资成本”,将中小企业应收账款融资中应付款方及时确认债权债务关系上升为法律规定,将通过中征平台支持中小企业融资的做法纳入其中,使应收账款线上融资模式的推广应用力度进一步加强。

  此外,以中征平台为系统支持,全面推广应用应收账款线上融资模式,使供应链核心企业的按期履约行为得以进一步规范,也推动财政部门以此为契机进一步完善政府采购管理相关信息化政务系统建设、推动政务信息的高效整合、提升政务管理水平,对于提升小微企业信贷的可获得性、加强政务诚信建设,从而全面优化我国营商环境,起到了重要的促进作用。

  为应收账款线上融资提供系统支持

  中征平台的功能核心,就是将供应链核心企业、财政部门掌握的对供应商的原始贸易数据,通过平台直接推送给信贷机构,支持信贷机构全面判断业务风险、快速作出信贷决策,从而满足供应商及时、高频的融资需求。

  2013年底,中征平台推出初版线上融资服务功能,支持供应商在线寻找意向的资金提供方,核心企业应用数字证书在平台线上确认应付账款及付款账户,股票论坛,信贷机构生成电子化的应收账款质押/转让通知并在线发送至核心企业,初步实现了融资相关信息的线上传递。2016年,中征平台通过与供应链核心企业、信贷机构进行系统层面的对接,实现线上融资模式从在中征平台人工上传、确认账款,到系统直连自动交互数据的模式升级。2018年,与平台系统对接的范围进一步扩大至各省(自治区、直辖市)财政部门。

  具体来看,中征平台线上融资模式具有如下特点。

  一是直接传输第一手贸易数据,有助于信贷机构验证贸易背景真实性,有效提升企业融资效率。直接来源于核心企业系统的历史贸易情况、应付账款信息,以及来源于政府采购系统的政府采购项目中从采购计划、中标公告到采购合同等信息,都通过中征平台直接传输至信贷机构系统,减少人工干预,有助于信贷机构验证贸易背景真实性,业务审查效率得以大幅提升。此外,确认账款这一关键环节由线下繁琐的人工核对盖章转为线上便捷的数据传输,也提升了核心企业、财政部门参与的积极性。

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